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共創多元、兼容、便利的支付生態

2017/11/13 — 18:41

【文:李達志 香港金融管理局高級助理總裁】

最近讀到一篇文章,講述以往內地同胞只憑一口港式普通話,便知客從香港來;今時今日,在內地掏現金而非用手機結帳者,定必港人無疑。不少香港人在內地消費見識過手機支付的普及,更有人說見過內地行乞討錢都用二維碼了,因而慨嘆香港「無現金化」程度遠遠落後,是耶非耶?

不同地區在電子支付的發展方面各有不同,模式及步伐往往取決於自身環境、市民需要等不同因素。電子支付工具涵蓋信用卡、扣帳卡、儲值支付卡和手機支付等。內地流動支付跳躍式發展,可算是得天獨厚,全球也難得一見。多得科技日新月異,手機功能不斷加強,更搖身變成新興支付工具,加上價錢大眾化的智能手機大量應市,造就內地用戶直接選用手機支付,跨越了有待普及的傳統支付工具如支票和信用卡等。讓我們看看其他已發展地區的情況,以全球最「無現金化」的瑞典為例,市民使用手機支付(Swish)比率大約六成1,低於信用卡及扣帳卡分別高達97%及80%的使用比率,可見傳統電子支付工具仍是「非現金」支付的主流工具。在日本,雖然信用卡、儲值支付卡(多用於交通工具)流通量非常龐大,但當地市民由於各種原因及文化因素,仍以現金為主要支付工具,佔總交易額的八成。

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香港過去二十多年盛行多種「非現金」的支付選擇,電子支付發展普及多元。香港人亦非常精明地因應各種需要而選擇合適的支付工具:大額消費時就選信用卡儲積分、搭車或者在便利店要快速找數便用八達通。半路殺出的手機支付要在香港這個頗成熟且形成某種慣性的支付生態搶客,發展歷程必然與內地很不一樣。

現金提存便利和安全是另一重要因素。香港是提款機高度密集的城市,全港自動櫃員機總數超過3,000部,市民廿四小時提款或存款都十分方便。相對而言,內地鈔票最大面額是一百元,消費數千元便要用數十張鈔票,實體錢包吃不消,內地消費者轉投電子錢包是理所當然。亦有人認為,香港偽鈔率僅百萬分之一,在全球各種幣種當中是極低的比率,使用現金相對安全,缺少內地消費者因避收偽鈔而改用電子錢包的誘因。

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最近「無現金城市」成為「潮語」,便民固然是好事,但一旦走向極端,持現金在日常生活中寸步難行,這又是否市民所樂見或符合社會最大利益?

且再以瑞典為例,在如此高度無現金化的國家,仍然有三成受訪者對現金使用量減少而感到不滿1。當地「無現金化」到了一個地步,是部分銀行已開始不接受現金提存,有國民因此發起「現金起義」(Kontantupproret)運動,替沒有或不習慣使用電子支付的遊客、長者維權。連串反響,促使瑞典中央政府去年研究應否立法強制當地銀行必須提供現金服務。

近日有歐洲中央銀行執行理事會成員撰文2引述一項調查結果,受訪的6.5萬名歐元區居民中,有八成零售支付都是以現金交易,以銷售額計亦佔一半。事實上,歐元區過去五年對現金的需求有增無減,增速甚至快過經濟增長,當中主要是交易用途,比儲蓄更多。

內地和境外的實踐經驗提供了有用的參考。我們的看法是:香港在促進多元、方便、安全的電子支付生態發展的同時,還應該充分考慮商戶和市民的使用習慣和需要,兼容現金和不同的電子支付工具,這才是真正利商便民的做法。

與此相關的是旅遊業。去年訪港旅客超過5,600萬人次,帶來逾2,900億港元收益。「打開門口做生意」,就要盡量為來自五湖四海的遊客提供方便,「多元兼容」就是要讓非本地居民也能用最適合、方便他們的支付方式去消費,如果「無現金化」走向極端,香港只接受本地的電子支付方式,甚至港幣現金也拒收,那麼對於每年數以千萬的訪港遊客難免造成諸多不便,對於作為香港經濟就業支柱之一的旅遊業也絕非好事。可幸的是,我們見到香港的商戶也反應敏捷,愈來愈多店舖接受內地和海外支付工具。由此引申,可見一種支付工具是否受歡迎,取決於支付生態內各持份者的互動。我們現在已有包括手機支付的不同種類支付工具,但他們亦要得到消費者和商戶的廣泛認受並樂於使用,才可以取得成功。香港是自由經濟社會,尊重由市場選擇合適的支付工具,最重要是消費者和商戶有得揀。以的士業為例,最近我們就看到不同的支付工具營運商和一些初創企業各出奇招,希望打入的士市場,我們也樂見他們成功,為乘客提供多一個選擇。

金管局致力鼓勵和推動支付生態多元化。去年至今我們一共發出了16個儲值支付工具(SVF)牌照,計及原有的傳統支付工具,香港支付生態可謂百花齊放,兼收並蓄,本地、內地和海外的各類主要電子錢包和支付工具開始大行其道,足以顯示香港支付生態的包容性。

另外,金管局亦密鑼緊鼓籌備一個打通各類電子支付「任督二脈」的「神器」──快速支付系統(Faster Payment System)。這個系統將會開放予所有銀行和SVF營運商,提供跨行跨營運商、年中無休的即時轉帳服務。日後個人對個人、個人對企業、企業對企業,只需一個手機號碼或電郵地址,就可以實時地以港元或人民幣調撥資金。我們計劃明年9月推出這個系統,香港屆時將會做到電子支付實時全接通。

回到本文的引子,內地和香港交往日益頻繁,現時內地一些電子錢包已可以在部分香港商戶使用,為了便利港人往內地公幹、旅遊,我和同事們都正在努力與營運商商討,爭取香港電子錢包可在內地使用。希望在不久的將來,讓文首提及的港人消費故事,變成支付發展歷史中的一個小注腳。

註:

1 瑞典中央銀行2016年支付數據:http://www.riksbank.se/en/Statistics/Payment-statistics/

2 Why Europe Needs Cash: https://www.ecb.europa.eu/press/key/date/2017/html/ecb.sp170428.en.html

原刊於金管局「匯思」專欄

 

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